Las 7 ventajas de un seguro de ahorro frente a un plan de pensiones

Seguros de ahorro y planes de pensiones

He decidido hacer este post para comentarte las principales ventajas y características de los seguros de ahorro, y porque estoy recomendado esta gran alternativa para poder ahorrar y ganar dinero.

Con efecto de 31 de diciembre de 2006, el gobierno de turno tubo la “feliz idea” de quitar lo beneficios fiscales que tenían hasta ese momento los Planes de Pensiones, haciendo desaparecer la deducción del 40% de la prestación en el momento de la jubilación..

Para “compensar” esa modificación, con efecto 1 de enero de 2007, aprobaron una ley, dando un tratamiento especial para los seguros de ahorro destinados a la jubilación, también llamados PIAS.

Principales características de un seguro de ahorro

  • El seguro de ahorro tiene, operativamente hablando, el mismo funcionamiento de una cuenta corriente. Vas haciendo aportaciones con la periodicidad pactada, siendo la forma más eficiente de hacerlas, mensualmente.
  • La rentabilidad histórica de este producto en tramos de 5 años no ha bajado del 2.86%, lo más importante es siempre primar la seguridad de tus ahorros, de tal forma que todos los fondos donde se invierten mis seguros de ahorro tienen la clasificación financiera AAA.
  • En cualquier momento puedes, subir, bajar o congelar las aportaciones.
  • A partir del primer año la póliza tiene derecho a rescate. Si se rescata en el segundo o tercer año, lleva una penalización del 3% sobre el capital acumulado, y a partir del 4ª año desaparece la penalización. El rescate en un plan de pensiones es bastante más complicado.
  • Pueden hacerse rescates parciales a partir de los 2.000€.
  • Cuando llegue el momento de la jubilación, el asegurado puede optar por cobrarlo de una vez, pagando únicamente el impuesto del 21% sobre la plusvalía generada, o cobrarlo en forma de renta vitalicia, de tal forma que, a partir de los 67 años, únicamente tributaría en su IRPF por el 20% de la renta que perciba, siendo importante recordar que la renta que se percibe de la S. Social tributa sobre el 100% de lo que se cobra.
  • En caso de fallecimiento, tributas por impuesto de sucesiones, o lo que es lo mismo, quedas prácticamente exento de impuestos.

Características de los planes de pensiones

El principal problema de los planes de pensiones, es la fiscalidad por rendimiento de trabajo, voy a explicártelo con un ejemplo:

Si con tu plan de pensiones tienes derecho a 100.000 € ese dinero se aplica directamente a tu base de cotización quiere decir que si cobras al año 20.000 €  se te llegarían a aplicar unos impuestos del 20%, pero con tu plan de pensiones es como si cobraras 125.000€ por lo que los impuestos que se llegarían a aplicarte según el IRPF de 2017 serian del 45%.

  1. ¿Cuál es la fiscalidad de los planes de pensiones desde su inicio y a partir del 1 de enero de 2007?

    Todas las aportaciones que se hicieron hasta el año 2006, está exento el 40% en el momento de cobrarlo, el resto tributa al 100% como renta de trabajo en el IRPF.

     

  2. ¿Qué fiscalidad se aplica a los beneficiarios si fallece el titular del plan?

    El dinero que se cobra tiene consideración de rendimiento de trabajo, por lo tanto, lo tienen que sumar a su base de cotización.

     

  3.  ¿Qué fiscalidad se aplica si se rescata el plan por enfermedad grave?

    Consideración de rendimiento de trabajo.

     

  4. ¿A partir de cuantos meses de paro se puede rescatar el plan?

    Cuando se deje de percibir la prestación de desempleo.

     

  5.  ¿Qué fiscalidad se aplica si se rescata por paro?

    Rendimientos de trabajo.

     

  6.  ¿Qué opciones tienes cuando vence tu plan de pensiones?
    Cuando vence lo que puedes hacer es rescatar todo de una vez o en forma de renta o mixto.

Conclusión

En los planes de pensiones, todas las prestaciones que recibes se suman a las que recibas de la Seguridad Social, de tal forma que subirá tu tipo de I.R.P.F, esto quiere decir que, en un principio, solo aconsejo los planes de pensiones si te sobra el dinero y te interesa la deducción inmediata en su I.R.P.F actual, pero te van a penalizar cuando realmente lo necesites.

Con un seguro de ahorro en un formato PIAS, podrás estar a disposición de tu dinero a partir del primer año y siempre que lo necesites, y en el momento de la jubilación tendrás mucho menos impuestos que con un plan de pensiones. Por todo esto, el tipo alternativo de ahorro que estoy recomendando a mis clientes, desde el 1 de enero de 2007, es un PIAS.

Quedo a tu disposición para aclarar cualquier duda o matiz que consideres oportuno y si te ha gustado el artículo no dudes en comentar =).

Recibe un cordial seguro.

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